“Buy-Now-Pay-Later: Flexibilität oder Kaufsucht?

In den letzten Jahren hat sich das Konsumverhalten der Menschen dramatisch verändert, insbesondere durch die zunehmende Digitalisierung des Handels. Dabei hat sich eine relativ neue Zahlungsmethode hervorgetan: “Buy-Now-Pay-Later” (BNPL), zu Deutsch “Jetzt kaufen, später zahlen”. Diese Methode bietet Konsumenten die Möglichkeit, Waren oder Dienstleistungen sofort zu erhalten, jedoch die Bezahlung zu einem späteren Zeitpunkt durchzuführen. BNPL-Anbieter werben damit, den Kaufprozess zu erleichtern und finanzielle Flexibilität zu bieten. Doch während dieses Angebot auf den ersten Blick attraktiv erscheint, birgt es auch zahlreiche Gefahren, insbesondere die Gefahr der Verschuldung und den Einstieg in eine mögliche Kaufsucht.

Was ist Buy-Now-Pay-Later?

Buy-Now-Pay-Later (BNPL) ist eine Form der kurzfristigen Finanzierung, bei der Verbraucher die Möglichkeit haben, Produkte sofort zu kaufen und die Zahlung in Raten oder zu einem späteren Zeitpunkt zu leisten, ohne sofort die volle Summe zu bezahlen. Oft wird der Kauf in mehreren, zinsfreien Raten abgewickelt, was das Modell besonders attraktiv macht.

Die bekanntesten Anbieter von BNPL-Diensten sind Unternehmen wie Klarna, Afterpay, Affirm und Zip. Diese Unternehmen arbeiten eng mit Einzelhändlern zusammen, um Verbrauchern diese flexible Zahlungsmöglichkeit anzubieten. Dabei stellt der Händler die Ware sofort zur Verfügung, während der BNPL-Anbieter die Verantwortung für das Inkasso übernimmt.

Buy-Now-Pay-Later unterscheidet sich von traditionellen Kreditkarten- und Ratenzahlungsmodellen in mehreren Punkten. Während bei Kreditkarten und klassischen Krediten oft Zinsen auf den Kreditbetrag erhoben werden, versprechen viele BNPL-Dienste zinsfreie Zahlungen. Dies scheint besonders für Verbraucher attraktiv zu sein, die sonst auf teurere Kredite oder Dispositionskredite angewiesen wären. Gleichzeitig ist die Anwendung dieser Methode oft unkomplizierter, da kein umfangreicher Kreditprüfungsprozess nötig ist.

Die Vorteile von Buy-Now-Pay-Later

Auf den ersten Blick bietet BNPL eine Reihe von offensichtlichen Vorteilen:

• Flexibilität bei der Zahlung
  Verbraucher müssen nicht den gesamten Betrag auf einmal begleichen, sondern können in bequemen Raten zahlen. Dies kann besonders dann nützlich sein, wenn unerwartete Ausgaben anfallen oder das Budget knapp ist.
• Zinsfreie Ratenzahlungen
  Viele BNPL-Dienste bieten zinsfreie Ratenpläne an, was sie zu einer attraktiven Alternative zu Kreditkarten macht, bei denen oft hohe Zinsen anfallen.
• Einfache Nutzung
  Die Beantragung und Nutzung von BNPL-Diensten ist oft unkompliziert. Es sind in der Regel nur wenige Klicks erforderlich, um die Zahlung zu aktivieren, ohne dass eine aufwendige Kreditprüfung erfolgt.
• Förderung des Konsums
  Einzelhändler profitieren von BNPL-Diensten, da diese nachweislich die Kaufbereitschaft der Kunden steigern. Durch die Aussicht auf eine spätere Zahlung oder Ratenzahlung sind Verbraucher eher bereit, höhere Beträge auszugeben oder Spontankäufe zu tätigen.

Diese Vorteile machen Buy-Now-Pay-Later zu einem attraktiven Angebot für viele Menschen, insbesondere für jüngere Verbraucher, die nicht immer über die finanzielle Stabilität verfügen, größere Anschaffungen sofort zu bezahlen. Dennoch gibt es auch einige Schattenseiten, die häufig übersehen werden.

Risiken und Probleme von Buy-Now-Pay-Later

Trotz der vermeintlichen Vorteile birgt das BNPL-Modell zahlreiche Risiken, die nicht zu unterschätzen sind.

• Verschuldungsgefahr
  Der größte Nachteil von Buy-Now-Pay-Later ist das Risiko der Verschuldung. Da BNPL-Dienste oft keine strengen Kreditprüfungen erfordern, können sich Verbraucher leicht übernehmen, indem sie mehr ausgeben, als sie sich leisten können. Die gestaffelten Ratenzahlungen vermitteln das Gefühl, dass der Kauf finanzierbar ist, selbst wenn dies in der Realität nicht der Fall ist. Dies führt dazu, dass viele Verbraucher schnell den Überblick über ihre Verbindlichkeiten verlieren und in eine Schuldenfalle geraten.
• Verzugsgebühren
  Obwohl viele BNPL-Dienste zinsfreie Raten anbieten, erheben sie oft hohe Gebühren, wenn Zahlungen nicht rechtzeitig erfolgen. Diese Verzugsgebühren können sich schnell summieren und die finanzielle Belastung der Verbraucher verschärfen.
• Mangelnde Transparenz
  BNPL-Angebote können für Verbraucher verwirrend sein, insbesondere wenn die Vertragsbedingungen nicht klar kommuniziert werden. Manche Anbieter verstecken wichtige Informationen in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen, sodass Verbraucher leicht übersehen, welche Gebühren anfallen können.
• Psychologische Auswirkungen
  Buy-Now-Pay-Later kann das Kaufverhalten von Verbrauchern stark beeinflussen. Studien zeigen, dass Menschen eher dazu neigen, impulsive und unüberlegte Kaufentscheidungen zu treffen, wenn sie wissen, dass sie die Zahlung aufschieben können. Dies fördert nicht nur übermäßigen Konsum, sondern kann auch langfristig zu Kaufsucht führen.

BNPL und die Psychologie des Konsums

Die Psychologie hinter BNPL ist komplex und vielschichtig. Der Mensch ist von Natur aus geneigt, sofortige Belohnungen zu suchen, und Buy-Now-Pay-Later bietet genau das: den sofortigen Erhalt eines Produkts oder einer Dienstleistung, ohne den sofortigen „Schmerz“ der Zahlung. Dies spricht das sogenannte Belohnungszentrum im Gehirn an, das für impulsives Verhalten verantwortlich ist.

• Sofortige Befriedigung
  Menschen sind oft nicht bereit, auf etwas zu warten, insbesondere in einer Zeit, in der alles sofort verfügbar scheint. BNPL-Dienste nutzen dies aus, indem sie den Konsumenten ermöglichen, Waren sofort zu erhalten und die Zahlung zu einem späteren Zeitpunkt zu leisten. Dies verstärkt das Gefühl der Belohnung und fördert den Konsum.
• Entkopplung von Konsum und Zahlung
  BNPL entkoppelt den Kauf von der Zahlung, was dazu führt, dass Verbraucher nicht das Gefühl haben, Geld auszugeben. Dies kann das Gefühl der finanziellen Verantwortung verringern und zu unüberlegten Käufen führen.
• Langfristige Auswirkungen auf das Finanzverhalten
  Buy-Now-Pay-Later kann das Verhalten von Verbrauchern langfristig negativ beeinflussen. Wer sich daran gewöhnt, Käufe ständig auf spätere Zahlungen zu verschieben, verliert möglicherweise das Gefühl für den tatsächlichen Wert des Geldes und gerät schneller in finanzielle Schwierigkeiten.

BNPL und Kaufsucht

Kaufsucht, oder auch „Oniomanie“, ist eine ernsthafte psychische Störung, bei der Betroffene ein zwanghaftes Bedürfnis verspüren, Dinge zu kaufen, auch wenn sie diese nicht benötigen oder sich nicht leisten können. Buy-Now-Pay-Later könnte dieses Verhalten begünstigen, da es den Konsum erleichtert und die finanziellen Konsequenzen des Kaufverhaltens in die Zukunft verschiebt.

• Förderung von Impulskäufen
  BNPL-Dienste erleichtern Spontankäufe, da der psychologische Druck, den vollen Preis sofort zu zahlen, wegfällt. Dies kann zu einem Teufelskreis führen, in dem Menschen immer wieder Dinge kaufen, die sie sich eigentlich nicht leisten können.
• Finanzielle Probleme und psychische Belastung
  Viele Kaufsüchtige geraten durch ihren unkontrollierten Konsum in finanzielle Schwierigkeiten, was zu enormem Stress, Angst und Depressionen führen kann. BNPL-Dienste verschlimmern dieses Problem, indem sie den Konsum erleichtern und die finanziellen Konsequenzen verschleiern.
• Verantwortung der BNPL-Anbieter
  Obwohl BNPL-Dienste legal sind, stellt sich die Frage, inwieweit die Anbieter Verantwortung für die Förderung einer solchen Kultur des Überkonsums tragen sollten. Einige Kritiker fordern strengere Regulierungen, um sicherzustellen, dass Verbraucher vor den Risiken gewarnt und besser geschützt werden.

Hilfe bei Kaufsucht

Folgen der Kaufsucht sind oft Schulden, Scham und zwischenmenschliche Konflikte. Hilfe beginnt mit dem Erkennen des Problems. Betroffene sollten sich professionelle Unterstützung suchen, z. B. durch Psychotherapie, insbesondere kognitive Verhaltenstherapie, um zugrundeliegende emotionale Auslöser wie Stress, Einsamkeit oder mangelndes Selbstwertgefühl zu behandeln.

Auch Selbsthilfegruppen bieten eine wertvolle Unterstützung, da sie den Austausch mit anderen Betroffenen ermöglichen. Wichtig ist, Konsummuster zu durchbrechen: Kreditkarten sollten vermieden, monatliche Budgets aufgestellt und Einkäufe bewusst geplant werden. Entspannungstechniken und alternative Belohnungssysteme, wie Hobbys oder soziale Aktivitäten, können ebenfalls helfen, das zwanghafte Verhalten zu reduzieren.

Professionelle Beratung durch Schuldenberatungsstellen ist ebenfalls essenziell, um finanzielle Schäden zu begrenzen und Strategien zur Schuldenrückzahlung zu entwickeln.

Regulierung und Verbraucherschutz

Angesichts der wachsenden Popularität von Buy-Now-Pay-Later fordern immer mehr Experten und Verbraucherorganisationen strengere Regulierungen, um die Risiken für Verbraucher zu minimieren. Während BNPL-Dienste derzeit oft als „harmlos“ angesehen werden, da sie keine traditionellen Kreditmodelle darstellen, sollten sie dennoch strenger überwacht werden.

• Bessere Aufklärung
  Verbraucher sollten besser über die potenziellen Risiken von Buy-Now-Pay-Later informiert werden, insbesondere über die Gefahr der Verschuldung und der Verzugsgebühren. Dies könnte durch klarere Vertragsbedingungen und transparente Kommunikation erreicht werden.
• Kreditprüfungen
  BNPL-Anbieter sollten verpflichtet werden, striktere Kreditprüfungen durchzuführen, um sicherzustellen, dass Verbraucher nicht über ihre Verhältnisse leben. Dies könnte helfen, die Zahl derjenigen zu reduzieren, die sich durch BNPL-Dienste verschulden.
• Verantwortungsvolle Werbung
  Werbung für BNPL-Dienste sollte strenger reguliert werden, um sicherzustellen, dass sie nicht gezielt gefährdete Verbrauchergruppen anspricht, wie z.B. Jugendliche oder Menschen mit geringem Einkommen.

Fazit

Buy-Now-Pay-Later bietet zweifellos Vorteile für Verbraucher, die finanzielle Flexibilität suchen. Es gibt jedoch auch erhebliche Risiken, insbesondere in Bezug auf die Gefahr der Verschuldung und der Förderung von unkontrolliertem Konsumverhalten. BNPL kann zu einer Schuldenfalle werden, wenn Verbraucher die Übersicht über ihre Zahlungsverpflichtungen verlieren. Zudem fördert es Impulskäufe und könnte langfristig zu Kaufsucht führen.

Es ist wichtig, dass Verbraucher sich der Risiken bewusst sind und verantwortungsvoll mit dieser Zahlungsmethode umgehen. Gleichzeitig sollten Regierungen und Verbraucherorganisationen Maßnahmen ergreifen, um die potenziellen Gefahren zu minimieren und sicherzustellen, dass BNPL-Dienste nicht unkontrollierten Konsum fördern. Nur so kann sichergestellt werden, dass diese Zahlungsmethode ihren Nutzen behält, ohne Verbraucher in die Schuldenfalle zu treiben.